כיצד לקבל משכנתא בשנות ה-20 לחייך

אתה בן עשרים ושוקל לקנות בית, חזרת לגור עם ההורים שלך כדי לחסוך למקדמה – או שאתה גר בשכירות שגוזלת נתח עצום מהמשכורת הראשונה שלך, ואתה לא מרגיש שיש לך אפשרויות. אלא אם כן אמא ואבא עשירים, או שדודתך רבא שלך השאירה לך קרן נאמנות, או שאתה כוכב אינטרנט חדש, כנראה שלא תוכל לקנות בית מבלי לקחת על עצמך חוב.

זה הזמן שבו הגיע הזמן לשקול משכנתא – ככל הנראה החוב הגדול ביותר שאתה לוקח על עצמך בחייך. רכישת משכנתא, במיוחד בשלב מוקדם של חייך, קושרת הרבה מהכסף שלך בהשקעה אחת. זה גם קושר אותך ומקל על העברה פחותה. מצד שני, זה אומר שאתה מתחיל לצבור הון עצמי לבית, לספק ניכויי מס ויכול להגביר את היסטוריית האשראי שלך.

מהי משכנתא?
במילים פשוטות, משכנתא היא הלוואה המשמשת לרכישת בית שבו הנכס משמש כבטוחה. משכנתאות הן הדרך העיקרית שבה רוב האנשים קונים בתים וניתן להשתמש בהם גם לרכישת נכסים להשקעה. סך חובות המשכנתא בארצות הברית עמד על כ-17.26 טריליון דולר.

משכנתא היא סוג של חוב מובטח, כלומר אם אתה לא משלם את מה שאתה חייב, אז אתה מסתכן באובדן הביטחונות שלך. זה קורה בדרך כלל באמצעות תהליך העיקול, שבו מלווה מבקש לקחת בחזרה את הבית כדי לגבות חוב משכנתא שלא שולם.

כמו הלוואות אחרות, למשכנתאות יש ריבית ואחוז שנתי (APR) יש גם עמלות הכרוכות בקבלת משכנתא, לרבות עמלות הקמה ועלויות סגירה. המלווים בדרך כלל מצפים מרוכשי דירות לבצע מקדמה עבור הלוואת הבית שלהם, אם כי הסכום הנדרש יכול להיות תלוי בסוג המשכנתא.
הערה
רוכשי בתים בני עשרים ומשהו יכולים לעזור בתשלום המקדמה שלהם באמצעות מתנות מקדמה מבני משפחה, אך יש לתעד אותם כראוי.

כיצד לקבל משכנתא: מדריך שלב אחר שלב
בניגוד לפתיחת כרטיס אשראי או לקיחת הלוואת רכב, תהליך בקשת המשכנתא הוא ארוך ויסודי. לכן, זה עוזר להבין באילו שלבים מדובר ומה צפוי אם אתה מתכנן לקנות בית בשנות ה-20 לחייך.
נדל”ן קפיטל גרופ מוצאת בשבילך את ההצעה הטובה ביותר למימון עסקאות בשוק האמריקאי

מה אתה יכול להרשות לעצמך
לפני הגשת בקשה למשכנתא, חשוב להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם באופן ריאלי. זה כולל אומדן מראש והן העלויות השוטפות של רכישת בית בשנות ה-20 לחייכם. שימוש במחשבון משכנתא הוא משאב טוב לתקצוב עלויות אלו.
שימוש במחשבון משכנתא יכול לעזור לך להעריך תשלומים חודשיים, דרישות מקדמה ועלויות סגירה כדי לקבל תחושה טובה יותר של מה אתה יכול להרשות לעצמך.

העלויות העיקריות של רכישת בתים ובעלות על בתים כוללות:

דמי שמאות בית.
דמי בדיקה.
מקדמה.
עלויות סגירה.
תשלומי משכנתא חודשיים, כולל ביטוח משכנתא פרטית (PMI) אם אתה נדרש לשלם זאת.
ביטוח בעלי בתים, ארנונה ודמי איגוד בעלי בתים (HOA) אם אלה לא נפקדו בתשלום המשכנתא.
תחזוקה בסיסית.
תיקונים ושיפוצים לבית.

אחד המכשולים הגדולים ביותר עבור רוכשי דירות לראשונה הוא המקדמה. תזדקק למקדמה של 20% לפחות כדי להימנע מ-PMI בהלוואת בית קונבנציונלית. פרמיות PMI מציעות הגנה למלווה במקרה של ברירת מחדל; לא ניתן להסיר אותם עד שתגיע ל-20% הון עצמי בבית. זה יוסיף לעלויות הנשיאה החודשיות של הבית שלך.

ארגן את המסמכים שלך
תזדקק למספר פיסות מידע כדי להגיש בקשה למשכנתא. לפני הכניסה, היה מוכן עם מספר הביטוח הלאומי שלך, תלוש השכר האחרון שלך, תיעוד של כל החובות שלך ותדפיסי חשבון בנק בשווי שלושה חודשים וכל הוכחה אחרת לנכסים, כגון חשבון תיווך או 401(k) בעבודה.

אם אתה עצמאי, ייתכן שתצטרך תיעוד נוסף. לדוגמה, מלווה עשוי לבקש לראות את החזרי המס שלך עבור השנתיים הקודמות. ייתכן שתצטרך גם לספק דוח תזרים מזומנים עדכני ו/או מכתבים מלקוח עצמאי אחד או יותר המעידים על העובדה שאתה קבלן עצמאי.

חפשו הלוואות לבית
בדיוק כמו שכל המשכנתאות אינן דומות, גם כל המלווים אינם זהים. חשוב לחפש אפשרויות משכנתא שונות כדי שתוכל להשוות בין ריביות ועמלות. הפרש של אפילו חצי אחוז יכול להגדיל או להקטין משמעותית את סכום הריבית שאתה משלם עבור משכנתא לאורך חיי ההלוואה.

כמו כן, שקול לקבל אישור מראש למשכנתא. תהליך זה כרוך בכך שמלווה משכנתאות יבדוק את הכספים שלך ויציע לך הצעה מותנית להלוואה. אישור מראש יכול להקל על קבלת הצעתך כשאתה מנסה לקנות בית, מה שיכול להיות חיוני במיוחד אם אתה המציע הצעיר ביותר.
נדל”ן קפיטל גרופ מוצאת בשבילך את ההצעה הטובה ביותר למימון עסקאות בשוק האמריקאי

מתי הזמן הנכון לקנות?
להבין מתי לקחת משכנתא היא אחת השאלות הגדולות ביותר. אלא אם כן איכשהו כבר יש לך בית, כנראה שילמת שכר דירה והחלפת מגורים כל שנתיים בערך. להלן מספר גורמים שכדאי לקחת בחשבון כאשר מחליטים מתי לקחת משכנתא.

איפה אתה תהיה בעוד חמש שנים?
משכנתא היא התחייבות לטווח ארוך, הנפרסת בדרך כלל על פני 30 שנה. אם אתה חושב שאתה תעבור לעתים קרובות עבודה או מתכנן לעבור דירה בשנים הקרובות, אז כנראה שאתה עדיין לא בנוי לקחת משכנתא. אחת הסיבות היא עלויות הסגירה שאתה צריך לשלם בכל פעם שאתה קונה בית; אתה לא רוצה להמשיך לצבור אותם אם אתה יכול להימנע מכך.

כמה נדל”ן אתה יכול להרשות לעצמך?
מה היית עושה אם איבדת את עבודתך או תצטרך לקחת שבועות רבים חופש עקב מצב חירום רפואי? האם תוכל למצוא עבודה אחרת או לקבל תמיכה מההכנסה של בן הזוג שלך? האם אתה יכול להתמודד עם תשלומי משכנתא חודשיים על גבי חשבונות אחרים והלוואות סטודנטים? עיין במחשבון משכנתא כדי לקבל מושג לגבי התשלומים החודשיים העתידיים שלך, ואז למדוד אותם מול מה שאתה משלם עכשיו ומה המשאבים שלך.

מהן המטרות שלך לטווח ארוך?
אם אתה מקווה לגדל ילדים בביתך העתידי, בדוק את האזור עבור בתי הספר שלו, שיעורי הפשיעה והפעילויות מחוץ לבית הספר שלו. אם אתה קונה בית כהשקעה למכירה בעוד כמה שנים, האם השטח גדל כך שערך הבית צפוי לעלות?

מענה על השאלות הקשות יעזור לכם לקבוע איזה סוג משכנתא מתאים לכם ביותר, שיכולה לכלול משכנתא בריבית קבועה או בריבית מתכווננת.

משכנתא בריבית קבועה היא כזו שבה הריבית של המשכנתא נשארת זהה למשך כל חיי ההלוואה.

משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) היא כזו שבה הריבית משתנה בתקופה מוגדרת לפי נוסחה מוגדרת, הקשורה בדרך כלל לאינדיקטור כלכלי כלשהו. ייתכן שתשלם פחות ריבית בשנים מסוימות ויותר בשנים אחרות. אלה בדרך כלל מציעים ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות קבועות ועשויות להיות מועילות אם אתה מתכנן למכור את הבית בקרוב יחסית.

היתרונות של בעלות על בתים בשנות ה-20 שלך
רכישת בית בשנות ה-20 שלך יכולה להיות הגיונית אם זה יחסוך לך כסף בהשוואה לתשלום שכר דירה ואם אתה מחפש השקעה לטווח ארוך. ככל שאתה מתכנן להישאר בבית זמן רב יותר, מסגרת הזמן שלך לרכישת הון ארוך יותר ככל שערך הבית שלך עולה.

אם תבחרו במשכנתא בריבית קבועה, התשלומים שלכם יישארו עקביים למשך כל חיי ההלוואה, במקום להיות נתונים לעליית מחירים כמו שאתם עשויים להיות כשוכרים. תוכלו להתאים את הנכס לפי טעמכם ולבצע שיפורים או שיפוצים כראות עיניכם. ותקבל את היתרונות של ניכוי מס בגין ריבית משכנתא בזמן שאתה משלם על ההלוואה. כמובן, יש כמה חסרונות פוטנציאליים שצריך לקחת בחשבון.