מהי המקדמה הסטנדרטית לרכישת בית?

“מקדמה”: שאל את רוב האנשים מהי מקדמה מקובלת על בית, ותשע פעמים מתוך 10, הם יגידו לך שזה 20% ממחיר המכירה של הבית.

אז אתה עושה את החשבון, ותבין שתצטרך לשים $50,000 על בית שעולה $250,000! איך אי פעם תחסוך כל כך הרבה מזומנים?

ובכן, סאל תתיאש. הנתון הזה של 20% הוא נפוץ, אבל הוא לא חקוק באבן. למעשה, על פי דוח חדש של Realtor.com, בשנת 2019, המקדמה החציונית על בית הסתכמה רק ב-13% ממחיר המכירה בשלושת החודשים הראשונים של 2023. וזה ירידה מהשיא של 14.1% ב- הרבעון השני של 2022.

בנוסף, זה המקדמה בקרב כל רוכשי הבתים, אבל אם מסתכלים על רוכשי בית ראשון במיוחד, הם בדרך כלל משלמים מקדמה בגובה של 6% בלבד ממחיר הבית (רוכשים חוזרים שמים 16%).

בטח, ישנן סיבות רבות מדוע כדאי לבצע מקדמה של 20% על בית. אבל רוב הבנקים יאפשרו לך לשים פחות – וכן, אתה יכול לשים אפילו יותר אם אתה מרגיש לחוץ.

בואו נסתכל על היתרונות והחסרונות של ביצוע מספר תשלומים שונים על בית.

כאשר המקדמה שלך נמוכה מ-20%

אם אינך יכול לבצע מקדמה של 20%, ישנם מלווים רבים שיאפשרו לך לבצע מקדמה קטנה יותר על בית. להלן האפשרויות הללו:

הלוואות FHA. רשות הדיור הפדרלית (FHA) מציעה משכנתאות עם מקדמה של 3.5% בלבד, אם ההכנסה השנתית שלך נמוכה מסכום מסוים המשתנה לפי השוק.

הלוואות USDA. משרד החקלאות האמריקאי יאפשר לך לשים 0% על בתים זכאים, בדרך כלל באזורים כפריים. וההכנסה שלך חייבת לעמוד בדרישות נמוכות מסוימות.

הלוואות VA. חיילים משוחררים יכולים לשים מקדמה של 0$. (ובממוצע, 20% מרוכשי הדירות הם חיילים משוחררים).

למרות שאתה יכול למצוא תנאים הגונים כאשר אתה משלם מקדמה פחות מ-20%, זכור שמכיוון שתממן סכום גדול יותר, לא משנה כמה נוחים התנאים שבהם אתה מנהל משא ומתן, התשלומים שלך יהיו גבוהים יותר. ואתה תשלם יותר ריבית, כך שהבית בסופו של דבר יהיה יקר יותר.

כאשר המקדמה שלך היא 20%

זה אולי נשמע כמו נתח עצום של שינוי, אבל בסופו של דבר תשלם פחות אם תשלם מקדמה של 20% או יותר על בית. הסיבה לכך היא שכאשר אתה משלם 20%, לא תצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי, שיכול להוסיף כמה מאות דולרים בחודש לתשלומי הבית שלך.

“ביטוח משכנתא קיים מכיוון שהמלווה… נוטל על עצמו סיכון נוסף כאשר אחוז ההון של בעל הבית קטן”, מסביר בנקאי המשכנתאות קרייג ברי ב-The Mortgage Reports.

גם למלווים פרטיים וגם למינהל הדיור הפדרלי יש תוכניות לביטוח משכנתא. לא משנה במה בחרת, סביר להניח שתצטרך לשלם עמלה חד פעמית מראש ולאחר מכן סכום כסף נוסף שיוצמד למשכנתא החודשית שלך.

הדבר הטוב היחיד בביטוח משכנתא הוא שזה לא נמשך לנצח. כאשר יחס ההלוואה לערך שלך הוא 80% (או ששילמת את המקבילה של 20% מערך הבית שלך), אתה יכול לבקש מהמלווה שלך להפסיק לחייב אותך על הביטוח. ברגע שיחס ההלוואה לערך מגיע ל-78%, המלווה מחויב על פי חוק לבטלו.

יתרון נוסף בביצוע מקדמה של 20% על בית הוא שלעתים קרובות זהו מספר הקסם שבו תקבלו ריבית נוחה יותר. אז אתה יכול לראות את היתרונות השונים בחיסכון עבור מקדמה של 20%, אם זה אפשרי.

כאשר המקדמה שלך היא מעל 20%

אנשים שיורשים רוח גבית בוחרים לפעמים לשלם יותר מ-20%, כך שהתשלומים שלהם יהיו נמוכים יותר והם יכולים להימנע מתשלומי ביטוח משכנתא.

אבל אחרים, עם דירוג אשראי נמוך מאוד, נדרשים על ידי המלווה לשלם יותר מ-20%.

ואם ציון האשראי שלך נמוך מ-620, כנראה שתצטרך לשלם יותר מ-20% כדי לקבל הלוואה רגילה.

תשלום מקדמה – תקווה ועזרה

יש כמות מפתיעה של מקדמה וסיוע בהלוואות לבית עבור מי שזקוק. זה מגיע בצורה של הלוואות בריבית נמוכה, מענקים ונקודות זיכוי מס. לפי שון מוס מ-downpaymentresource.com, בערים מסוימות, אתה יכול לקבל עד 100,000 דולר בסיוע לרכישת הבית הראשון שלך.

כמובן, רוב התוכניות הללו תלויות בגורמים כמו ההכנסה שלך, מחיר מקסימלי לבית ואפילו המקצוע שלך. שאל את סוכן הנדל”ן שלך לגבי סוגי התוכניות שאתה עשוי להיות זכאי להן.

עבור רוב האנשים, בית הוא המחויבות הפיננסית הגדולה ביותר שהם יקבלו, אבל אל תתנו לזה להפחיד אתכם. אם אתה רציני לגבי הבעלות על מקום משלך, יש הרבה משאבים בחוץ שיעזרו להפוך את זה למציאות.