מה זה פרופיל קרדיט אישי.

#יזםהשבוע

#פוסט2

מה זה פרופיל קרדיט אישי.

כמו רוב המהגרים שהגיעו לארה״ב (וגם רוב האמריקאים, כמו שגילית עם השנים) הבנתי שאין לי מושג בקרדיט ויותר מזה חשבתי שקרדיט זה דבר שלילי/מסוכן ושלא טוב להשתמש בכסף שהוא לא שלי.

בפסוט הזה נדבר על מה זה בכלל פרופיל קרדיט אישי ודגשים חשובים לבנייה ושמירת פרופיל טוב.

בואו נתחיל מה זה קרדיט ולמה זה כל כך חשוב לנו?

הקרדיט (דירוג אשראי) שלנו הוא רכיב מרכזי בחיינו הפרטיים והעסקיים פה בארה״ב.

דירוג האשראי שלנו הוא אינדיקציה לאמינותנו הפיננסית בעיני הבנקים, חברות האשראי, ולנדרים אחרים, ויש לו השפעה גדולה על יכולתנו לקבל הלוואות, תנאי ריבית מועדפים, ואפשרויות פיננסיות נוספות כמו משכנתאות, ליסינג לרכב וקרדיט לעסקים ועוד…

פרופיל הקרדיט שלנו מורכב מכמה קריטריונים. המרכזיים הם:

היסטוריית התשלומים שלנו – Payment History

ניצול מסגרת האשראי – Utilization

ממוצע השנים שיש אשראי ברשותנו – Average age of CC

כמה אשראי חדש ביקשנו – New accounts

ומגוון האשראי שברשותנו (מכרטיסי אשראי להלוואות) – Credit mix

כל אלה משפיעים על הדירוג והתדמית הפיננסית שלנו ובונים את פרופיל הקרדיט שלנו.

מי מייצר את פרפיל הקרדיט שלכם?

יש מעל 50 גופים שונים (Credit bureaus) שקונים ומוכרים את המידע הפיננסי שלכם בכדי לייצר את פרופיל הקרדיט והציון שלכם, שנבדק על ידי הלנדרים השונים כל פעם שאתם מבקשים מוצר פיננסי כלשהו. מתוך כל הגופים האלו יש שלושה גופים מרכזיים שאיתם תרצו לבדוק תמיד את פרופיל הקרדיט שלכם והם:

Experian, TransUnion, Equifax

טיפ קטן – לעולם אל תאחרו בתשלום לאשראי שלכם אפילו לא בטעות

אז מה זה בעצם קרדיט טוב?

כולם חושבים שציון הקרדיט שלנו הוא הכי חשוב, ומי שיש לו ציון של 800 יש לו את הקרדיט הכי טוב.

אז זהו שלא.

קרדיט זה לא רק מספר, וציון הקרדיט מורכב מחישוב נתונים כלכליים בתוספת לשאר המרכיבים של פרופיל הקרדיט שלנו (כמו שהדגשתי למעלה). במילים אחרות, הציון הוא נגזרת של חוזק פרופיל הקרדיט שלנו. השאלה החשובה לשאול זה לא כמה הציון שלנו אלא ממה הפרופיל שלנו מורכב.

איך נראה פרופיל קרדיט אידיאלי?

הלוואות: 1-2 הלוואות עם הסטורית תשלומים מושלמת (עדיף הלוואות פתוחות, כאשר לפחות 80% מהן משולמות, אך לא במלואם.) זה מראה שאתם מנהלים חובות באופן אחראי.

כרטיסי אשראי אישיים: בין 4 ל-5 כרטיסי אשראי פתוחים, עם לימיט של לפחות 10,000 דולר באחד מהם. זה יוצר תמונה של ניהול אשראי אחראי ומוכנות של בנקים וחברות אשראי לתת לכם כסף.

ניצול אשראי (Utilization): ניצול נמוך מ-10% מראה שאתם משתמשים באשראי שלכם בצורה בריאה ואינכם נסמכים יתר על המידה על חובות.

מגוון האשראי שלנו (credit mix): אנחנו רוצים להראות מגוון שונה של אשראי ושאנחנו עובדים עם כמה חברות אשראי ובנקים שונים.

ממוצע גיל האשראי ברשותנו: אנחנו נרצה לשמור על מינימום ממוצא שנים של כלל כרטיסי האשראי שלנו משנתיים ומעלה (Average Age)

עוד טיפ חשוב – אל תסגרו כרטיסי אשראי, אחת הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים היא לסגור כרטיסים ולחשוב שזה טוב שהם סגרו מהטענה ש:״לא טוב שיש יותר מידי כרטיסים״…

לפעמים הסיבה שאנחנו רוצים לסגור את הכרטיס זה בגלל התשלום השנתי (Annual Fee),

במקרה כזה עדיף לעשות downgrade לכרטיס ללא עמלה שנתית, ככה לא סגרנו את הכרטיס (account) שלנו ולא פגענו בממצוע השנים שלנו ושמרנו את ההיסטוריה שהכרטיס הזה בנה לנו לאורך השנים.

(*כמובן שיש מקרים מיוחדים שמחייבים אותנו לסגור אבל כל מקרה לגופו)..

בניית קרדיט זה תהליך שלוקח זמן ותוכנית לטווח ארוך.

לפני שאתם הולכים להוציא עוד אשראי/ הלוואה/ מקשיבים לעצת החבר… חשוב להבין מה המטרות שלנו, לדוגמא:

קרדיט לקבלת הלוואה/אשראי לנדלן?

קרדיט לקבלת הלוואה לרכב?

קרדיט לקבלת הלוואה/אשראי לעסק?

לפי המטרות נבנה את התוכנית ונקבע את היעדים.

מקווה שהצלחתי לחדש לכם כמה דברים על פרופיל הקרדיט האישי שלכם, בפוסט הבא נצלול לפרופיל הקרדיט של העסק שלכם.